23.12.2013
В 2014 году программа «Доступное жилье» в Украине будет развиваться.
Наступающий 2014 год обещает быть сложным для экономики Украины - нужно будет отдавать значительную сумму в виде процентов за полученный кредит МВФ, да и рост валового продукта предвидится незначительным. Но это год перед выборами президента Украины, поэтому можно прогнозировать, что власть изо всех сил будет стараться максимально закрыть социальные вопросы. Одной из главных социальных задач для правительства - это программа «Доступное жилье» и смело можно предвидеть, что в 2014 году программа «Доступное жилье» будет развиваться. Тем более, что Китай обещал предоставить целевой кредит в сумме 10 - 15 млрд. долларов для строительства доступного жилья в Украине.
Экономист Александр Охрименко в статье "Хватит ли денег на программу "Доступное жилье" в 2014 году на сайте "Лига блог" утверждает, что в проекте госбюджета на предвыборный 2014 года запланировано 538,8 млн. грн из бюджетных ассигнований по программе «Доступное жилье».
Из этой суммы на программу «Удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий» будет направлено 300 млн. грн.
На программу «Предоставление льготного долгосрочного государственного кредита молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья» пойдут 80 млн. грн.
На программу «Частичная компенсация процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья» – 60,8 млн. грн.
На программу «Предоставление государственной поддержки для строительства (приобретения) доступного жилья» выделят 50 млрд. грн..
На программу «Государственное льготное кредитование индивидуальных сельских застройщиков на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья» – 48 млн. грн.

Таким образом, в 2014 году на финансирование из госбюджета программы «Доступное жилье» будет выделено почти на 50% больше, чем в текущем году, но меньше, чем просили профильные ведомства.
Если собрать все заявки ГИУ, Молодежного фонда и Минрегиона, то они просили около пяти миллиардов гривен, но реально госбюджет таких денег им выделить не может. Нереально все вопросы обеспечения жильем населения Украины решать только за счет госбюджета.
Вот поэтому, вместо денег ГИУ дали госгарантии на 5 млрд. грн. Тоже хорошо, что хотя бы дали. Но тут без ипотечных кредитов никак не обойтись. Вот поэтому и есть надежда на китайские кредиты, которые должны стать тем драйвером, который будет стимулировать наш бизнес и банки вкладывать деньги в строительство жилья.

Для таких дел всегда нужен стимул, а потом уже начинается ипотечный бум, и все хотят инвестировать в недвижимость, как это было в до кризиса. Будем надеяться, что таким стимулом станут кредиты от Китая.

В 2014-м оду в Харькове, например, выделят 50 млн грн на жилье для молодежи.
Как рассказал начальник отдела развития строительной деятельности облуправления градостроительства Олег Крупа, в 2014-м программа «Доступное жилье» охватит минимум 15 новых домов. А на улицах Ньютона, Авиахимической и Козакевича в ближайшее время начнут возводить целые микрорайоны.

Харьков. Фото: commons.wikimedia.org


15.05.2012
В Украине стартовала государственная программа «Доступное жилье»
За годы независимости Украины органы власти уже несколько раз заявляли о старте масштабной программы по оказанию государственной помощи малообеспеченным гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий. При прежнем президенте даже приняли закон о строительстве доступного жилья. Правда, почти все благие инициативы так и остались на бумаге. Исключением являются региональные проекты, финансируемые за счет местных бюджетов, и нашумевшая программа Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству по компенсации процентной ставки по ипотечным кредитам для некоторых молодых семей. Но если первые проекты малочисленны, то вторая программа дискредитировала себя после того, как по вине государственных чиновников сотни семей оказались без жилья и с огромными долгами.

«Миллиарда гривен хватит, чтобы обеспечить кредитами 30 тысяч семей»

И вот нынешнее правительство утвердило еще одну масштабную программу по обеспечению тысяч семей доступным, по мнению чиновников, жильем. Соответствующее правительственное постановление, утверждающее порядок и объемы льготной ипотеки под три процента годовых на квартиры в недостроях, было принято 25 апреля нынешнего года.

Более того, как заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк, сейчас ПАО «Государственный ощадный банк Украины» (Ощадбанк) завершает разработку документов, необходимых для участия в программе «Доступное жилье» и уже после 15 мая первые участники смогут получить льготный кредит.

— Предусмотренного на реализацию этой программы в нынешнем году одного миллиарда гривен хватит, чтобы обеспечить кредитами 30 тысяч семей, что позволит привлечь в строительную отрасль почти 10 миллиардов гривен, — сказал Анатолий Близнюк.

Кто же может стать участником разрекламированной правительством программы «Доступное жилье»? Одним из главных условий является наличие веских оснований для улучшения жилищных условий. То есть семья должна стоять на квартирном учете. Однако Анатолий Близнюк дал понять, что это требование может быть проигнорировано:

— Сегодня 1 миллион 136 тысяч человек стоят в очереди, и даже если 10 процентов из них составит молодежь, которая сможет оплачивать три процента годовых, то это 113 тысяч человек. Поэтому неочередники также могут принимать участие в программе. Мы будем работать и с ними. Более того, предусмотрена возможность покупки жилья в любом регионе Украины, а не только по месту прописки.

Кредитный договор заключается на 15 лет, а компенсацию государство обещает только на десять

Оптимизм чиновника понятен. А что говорят официальные документы, которыми будут руководствоваться на местах? В Министерстве регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства не скрывают, что государственную компенсацию планируется выделять на приобретение людьми жилья исключительно на первичном рынке, особенно в долгостроях и недостроях. Ведь цель правительства — не столько решить квартирный вопрос украинских граждан, сколько направить финансовые потоки в строительную отрасль и позволить застройщикам завершить жилые комплексы, многие из которых заморожены с 2008 года.

Конкретные объекты жилищного строительства будут отбирать и контролировать органы местной власти в зависимости от места проживания человека, участвующего в программе. Критерии для банков определяет НБУ. Но на сегодняшний день первым и единственным финучреждением, согласившимся участвовать в программе «Доступное жилье», является Ощадбанк. Правда, в правительстве надеются, что еще около 35 банков с наиболее расширенной сетью филиалов и отделений могут согласиться на кредитование украинских граждан по данной государственной программе. Но банкиры пока не торопятся участвовать в предложенной правительством схеме.

Условия кредитования оговариваются в договоре между банком и заемщиком. Первый взнос обязательно должен составлять до 25 процентов от суммы займа, а максимальная ставка на момент выдачи кредита — 16 процентов годовых, из которых государство будет безвозмездно компенсировать 13 процентов. То есть в действительности заемщик будет платить всего 3 процента годовых.

Однако не все так просто. Кредитный договор заключается на 15 лет, а компенсацию государство обещает только на десять лет. То есть последние пять лет семье придется самостоятельно рассчитываться с банком без каких-либо поблажек, да и банку уже никто не запретит повысить процентную ставку либо сразу заложить в договор такое повышение на последние пять лет. А если государство вдруг забудет о своих обязательствах, человек снова останется один на один с кредитором.

Любопытным критерием отбора участников программы «Доступное жилье» является доход семьи, рассчитывающей на помощь государства. Так, среднемесячный доход заемщика и членов его семьи не должен превышать пятикратного размера среднемесячной зарплаты в конкретном регионе. При этом выплаты по ипотеке не могут быть выше 40 процентов месячного дохода семьи.

Согласно официально опубликованным данным, в марте средняя заработная плата в Киеве составила 4 тысячи 577 гривен, в Донецкой области — 3 тысячи 381 гривню, а в Днепропетровской области — 3 тысячи 42 гривни. Наименьшая средняя зарплата зафиксирована в Тернопольской области — 2 тысячи 79 гривен. Выходит, чтобы претендовать на участие в программе «Доступное жилье», семье киевлян, например, нужно иметь ежемесячный доход не выше 22 тысяч гривен, но не ниже 10 тысяч гривен, так как выплаты по ипотеке, по расчетам банкиров и чиновников, составят не меньше 4 тысяч гривен в месяц. В других регионах эти показатели несколько ниже, но тем не менее семья, претендующая на государственную помощь, должна быть довольно зажиточной.

Есть еще один интересный нюанс. При расчете помощи по кредиту учитывается нормативная площадь на одного человека или семью из двух человек — 40 квадратных метров плюс 18 квадратных метров на каждого члена семьи, но не больше, чем 58 квадратных метров в итоге. То есть если многодетная семья решит приобрести квартиру площадью 120 метров, то государство частично компенсирует процентные ставки только на оплату 58 метров квартиры. Но и это еще не все! При расчете компенсации процентной ставки учитывается не реальная стоимость жилья, а нормативная, которая зачастую существенно ниже. В частности, для Киева нормативная стоимость одного квадратного метра — 7 тысяч гривен, для Киевской области, областных центров и Севастополя — 5 тысяч гривен, других населенных пунктов — до 4 тысяч гривен. Для населенных пунктов, которые расположены в 15-километровой зоне от Киева, Севастополя, Симферополя и областных центров, расчетная стоимость жилья может быть увеличена на 10 процентов. Допускается также превышение нормативной площади и расчетной стоимости жилья, но не больше чем на 25 процентов.

«Программа «Доступное жилье» будет запущена к выборам и на несколько месяцев»

Стоит отметить, что, в отличие от чиновников, ни граждане, ни эксперты не разделяют оптимизма по поводу очередной программы «Доступное жилье». Опрошенные риелторы в один голос называли главные причины, по которым данная правительственная инициатива может провалиться.

Во-первых, банки не заинтересованы в выдаче кредитов под 16 процентов, тем более что им придется постоянно находиться в контакте с государством. А это чревато дополнительными проблемами и проверками. Во-вторых, в программе могут участвовать только довольно обеспеченные люди, которые в основном могут решить жилищный вопрос самостоятельно. В-третьих, граждане просто не верят государству, так как СМИ пестрят историями об обманутых инвесторах новостроек, возводимых под эгидой местных органов власти, и об участниках программы Фонда молодежного жилищного строительства, многие из которых остались и без денег, уплаченных банкам, и без квартир.

Похожее мнение высказал и член Комитета Верховной Рады Украины по вопросам строительства, градостроения и жилищно-коммунального хозяйства и региональной политики Евгений Волынец:

— Я предполагаю, что программа «Доступное жилье» будет запущена к выборам и на несколько месяцев. Помощь получат по 10-15 семей в месяц, которые и без того могут взять льготные кредиты. Сомневаюсь, что эта программа будет продлена. Ведь в ее реализацию необходимо вложить немалые даже в масштабах страны средства, а их у государства пока нет. Да и банкиры не заинтересованы давать деньги на предложенных условиях.

Точку зрения финансистов изложил агентству УНИАН начальник отдела отношений с застройщиками и агентствами недвижимости ПАО «Укрсоцбанк» Богдан Гапонюк:

— На сегодняшний день мы не имеем возможности выдавать ипотечные кредиты под 16 процентов годовых по причине достаточно высокой стоимости фондирования. Невозможно выдавать такие кредиты на 15 лет, когда депозиты на рынке привлекаются под 18 процентов максимум на год. Не уверен, что банки будут верить на слово обещаниям правительства компенсировать ставку на протяжении определенного, достаточно долгого срока.

Весьма любопытны и мнения строителей.

— Программа скорее заинтересует государственные или коммунальные строительные компании, — считает директор проектов девелоперской компании «НЕСТ» Виталий Грусевич. — Если проанализировать киевский рынок, то сейчас даже коммунальные предприятия продают еще недостроенное жилье на окраинах Киева по цене выше 7 тысяч гривен. Поэтому частным компаниям-застройщикам тем более будет невыгодно продавать квартиры по такой цене. Если взять среднюю себестоимость строительства квадратного метра эконом-жилья, которая в Киеве составляет порядка 5-6 тысяч гривен, цену аренды земли плюс строительство и подключение коммуникаций, налоги и прочие отчисления, однозначно получится сумма больше 7 тысяч гривен за квадратный метр.

В свою очередь, директор строительной компании «УМК» Владимир Кондратенко сообщил «ФАКТАМ», что цена 7 тысяч гривен за «квадрат» в Киеве — это стройка на уровне фундамента.

— Даже долгостроев, которые бы продавались за такую цену, в столице практически нет. Да и в областных центрах найти стройку за 4 тысячи гривен будет проблематично. Также стоит учесть, что данная программа более-менее реальна лишь на текущий год, поскольку деньги уже есть. Выделит ли государство такую же сумму в следующем году для продолжения компенсации процентной ставки, неизвестно, так как данная бюджетная статья не защищенная. Более того, согласно программе, правительство должно на протяжении десяти лет находить ежегодно по миллиарду, чтобы обеспечить компенсацию процентов только для 30 тысяч семей. Привлечение новых участников в проект приведет к резкому росту бюджетного финансирования. Готово ли к этому государство, покажет время, — подытожил Владимир Кондратенко.
Сергей КУРГАН, «ФАКТЫ»



Что-то новенькое
Для получения льготного кредита на жилье не обязательно стоять на квартирной очереди
13.06.2012


Претендовать на помощь от государства могут не только малообеспеченные семьи, но и те, кто зарабатывает почти 46 тысяч гривен в месяц


«ФАКТЫ» уже рассказывали о начале реализации государственной программы «Доступное жилье» по удешевлению кредитов на покупку квартиры. Недавно правительство изменило порядок предоставления льготных кредитов. И теперь гораздо больше людей смогут воспользоваться помощью государства. Правда, чтобы рассчитывать на нее, нужно быть достаточно обеспеченным человеком.

«Нижняя граница совокупного дохода почти в 11 тысяч гривен — недостижимая мечта для большинства украинских семей»

Напомним, что в начале мая стартовала государственная программа «Доступное жилье». Суть ее состоит в том, что граждане и семьи, соответствующие определенным критериям, могут получить ипотечный кредит под 16 процентов годовых. При этом погашение 13 процентов берет на себя государство. Таким образом, фактически заемщик получает ипотечную ссуду под 3 процента годовых. Хотя на самом деле все не так просто.

Недавно правительство внесло довольно существенные изменения в «Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий». Прежде всего расширен круг претендентов на льготную ипотеку. Теперь участниками программы могут стать люди, не стоящие на квартирной очереди для улучшения жилищных условий.

— Причина таких изменений в том, что большое количество «неочередников», нуждающихся в улучшении квартирных условий, имеют финансовую возможность для получения такого ипотечного кредита, — заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк. — Прежде всего это граждане, проживающие в общежитии или официально арендующие квартиры. Однако приоритет будет именно у очередников и молодых семей с детьми.

Следующим новшеством стало повышение верхней границы дохода претендентов. Если раньше среднемесячный доход заемщика и членов его семьи не должен был превышать пятикратный размер средней зарплаты в конкретном регионе, то теперь критерий увеличен вдвое — до десяти среднемесячных зар-плат. Например, в Киеве данный показатель составляет 45 тысяч 920 гривен, а в среднем по Украине — 29 тысяч 420 гривен. При этом нижняя граница дохода заемщика и членов его семьи осталась неизменной — 10 тысяч 940 гривен в месяц в среднем по стране. Хотя в некоторых регионах этот показатель гораздо меньше.

Большинство экспертов считают, что данное нововведение пойдет не на пользу малообеспеченным семьям, ради которых изначально декларировалась программа.

— Повышение верхней границы доходов граждан, претендующих на льготный кредит, красноречиво говорит о популистских целях разрекламированной правительством программы «Доступное жилье», — уверен эксперт по финансам и инвестициям Павел Ризаненко. — Нижняя граница совокупного дохода почти в 11 тысяч гривен — и так недостижимая мечта для большинства украинских семей. Выходит, что реально государство помогает далеко не самым нуждающимся гражданам. При увеличении же верхнего уровня вдвое, скорее всего, «пролетят» с кредитом именно небогатые семьи, поскольку банки предпочтут иметь дело с более платежеспособными заемщиками. Кстати, одна из вероятных причин такого шага правительства — нежелание коммерческих банков участвовать в явно популистских долгосрочных программах. Особенно при условии, что государство до сих пор не гарантировало выполнение своих обязательств по погашению большей части процентной ставки.

Однако стоит учесть, что при расчете государственной помощи по кредиту принимается во внимание нормативная площадь на одного человека или семью из двух родственников: 40 квадратных метров плюс 18 квадратных метров на каждого члена семьи, но не больше 58 квадратных метров.

То есть если многодетная семья решит приобрести квартиру площадью 120 метров, то государство частично компенсирует процентную ставку только по оплате 58 метров квартиры. Более того, при расчете компенсации ставки учитывается не рыночная стоимость жилья, а нормативная, которая зачастую существенно ниже. В частности, в зависимости от региона установлена следующая нормативная стоимость одного квадратного метра: для Киева — 7 тысяч гривен, Киевской области, областных центров и Севастополя — 5 тысяч гривен, других населенных пунктов — до 4 тысяч гривен. Для населенных пунктов, которые расположены в 15-километровой зоне от Киева, Севастополя, Симферополя и областных центров, расчетная стоимость жилья может быть увеличена на 10 процентов. Допускается также превышение нормативной площади и расчетной стоимости жилья, но не более чем на 25 процентов. Однако теперь расчетная стоимость жилья будет определяться по месту фактического проживания гражданина, а не пребывания его на квартирной очереди.

«Кредиты выдаются на 10-15 лет, а деньги из бюджета на компенсацию процентов выделены пока только до конца нынешнего года»

Согласно новым правилам заемщик вправе сразу уплатить разницу между фактической ценой квартиры и нормативной стоимостью в рамках нормативной площади. Причем данный платеж может быть засчитан как первоначальный взнос — до 25 процентов стоимости жилья. При этом не изменилась норма, согласно которой приобретенная квартира должна быть основным местом жительства и не может быть передана в аренду. Но теперь в порядке предоставления льготных кредитов нет ограничения на перепродажу недвижимости (раньше реализовать такую квартиру можно было только участнику данной программы).

Кроме того, расширен перечень объектов недвижимости, где может приобретаться жилье на средства льготной ипотеки.

— Недострои остаются приоритетным направлением, — подчеркнул Анатолий Близнюк. — Однако если в принятых в эксплуатацию домах, возведенных после 2009 года, есть нереализованные застройщиком квартиры, а предложенная государством цена компанию устраивает, то это жилье может приобретаться на условиях данной программы.

Также сейчас упрощена процедура оформления и выдачи льготных кредитов. В регионах будут действовать офисы по принципу «единого окна». В областных центрах планируется их создание на базе региональных отделений Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству или иных распорядителей средств низшего уровня. В других населенных пунктах — на базе местных отделений банков, участвующих в программе.

Гражданин, принявший решение взять ипотечный кредит с частичной компенсацией процентной ставки, должен просто прийти в такой офис с пакетом документов. Это, в частности, оригинал и копия паспорта, копия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика, справка о составе семьи, копия свидетельства о браке, копия свидетельства о рождении ребенка, справка по форме Ь 3 из жэка либо справка от паспортиста общежития или договор о найме квартиры установленного образца, если гражданин не стоит на очереди. Если же это очередник, то нужна справка о пребывании на учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Также необходимы документы о доходах заемщика и членов его семьи за последние шесть месяцев.

В «едином окне» одновременно работают представители облгосадминистрации либо распорядителя средств низшего уровня, банка и застройщика. Гражданин сразу получает исчерпывающую консультацию и может начать выбор жилья.

Дальнейшие действия осуществляют распорядитель средств, банк и застройщик. Если все нормально, то гражданина приглашают в офис для подписания договоров, — подытожил Анатолий Близнюк.

Стоит отметить, что многие эксперты считают слабым местом программы «Доступное жилье» отсутствие долгосрочных гарантий ее финансирования. Ведь кредиты выдаются на 10-15 лет, а деньги из бюджета на компенсацию процентов выделены пока только до конца нынешнего года.

В связи с этим на днях правительство подало в парламент законопроект, предусматривающий внесение в Бюджетный кодекс защищенной статьи расходов на государственную компенсацию гражданам процентной ставки по ипотеке в рамках программы «Доступное жилье».

Кроме того, Минрегионстрой намерен инициировать в 2013 году увеличение финансирования программы до 2 миллиардов гривен. Напомним, в нынешнем году выделен один миллиард гривен.
Сергей КУРГАН, «ФАКТЫ»


# Украинцам не хватает денег на «дешевую ипотеку»
Однокомнатные квартиры намерены продавать по $12 - 15 тыс!

. Но в то же время многие семьи не имеют средств, чтобы заплатить первоначальный взнос в размере 25% от стоимости квартиры.

«В молодежном фонде около 20 тысяч стоят на учете, но они не готовы брать под 16% по схеме. То есть треть сомневается, еще 40% просто не имеют средств", - сказал Исаев.


# Отказ от коррупционных схем при строительстве, простота бюрократических процедур и разумная налоговая нагрузка. Вот и все, что нужно, чтобы жилье стало доступным. Льготы же (особенно в существующей сегодня форме) вредят здоровому бизнесу, а их плодами пользуются самые проворные, но не самые нуждающиеся.

Жилищный вопрос — не острый

Всем нам хотелось бы иметь дом, а лучше два. И желательно по какой-нибудь льготной программе, а лучше бесплатно. Но давайте смотреть фактам в лицо. В Украине жилищный вопрос не стоит остро. Более 90% семей живут в собственных квартирах (данные Международной финансовой корпорации). И пускай эти квартиры — крошечные «курятники», это все равно невероятный процент собственников по меркам развитых стран. Вот там люди часто живут в арендованных квартирах поколениями. Вот уж где «квартирный вопрос» стоит на самом деле остро!

Последняя попытка властей США удовлетворить массовый спрос на жилье обернулась неудачей. Весной МВФ сообщил, что 8 млн американцев рискуют остаться без жилья из-за долгов по ипотечным кредитам 2006 года. А что бывает, если в США не платить по ипотеке, мы все знаем.

Вот почему так важно не наломать дров в Украине с этим непростым делом. Чтобы потом украинские шерифы не ходили по квартирам и не выселяли людей.

Давайте вспомним, с чего все начиналось.

Взять и поделить

После краха СССР независимая Украина решила раздать гражданам жилье за символическую плату. В 1992 году вступил в силу Закон «О приватизации государственного жилищного фонда». 93% квартир было приватизировано (данные минЖКХ).

Однако реформа прошла частично. Люди стали собственниками квартир, но лестничные сходы, подвалы и чердаки, а также придомовая территория не была передана собственникам. Де-юре все это также принадлежит собственникам квартир, но де-факто недвижимостью бесконтрольно распоряжаются ЖЭКи и местные советы. А если это имущество находится в их собственности лишь временно, то к чему его беречь? Вот и ветшают «чешки» и «хрущевки» день ото дня.

То есть в Украине не решен вопрос с управлением уже существующим жильем, а мы — о новостройках. Что вообще можно говорить о стране, где люди не научились управлять собственными домами?

В порядке очереди

И вот в этой стране ветшающих домов, которые время от время рушатся, действуют прекрасные законы. Каждому — бесплатно 21 квадратный метр жилья. Если семьей — то плюсуем еще 10 квадратных метров. Лозунги прекрасные, реализация хромает.

По данным МинЖКХ в очереди на жилье стоят 1,3 млн человек. Очередь почти не движется, и лишь самые настойчивые получают квадратные метры через 10—20 лет хождения по кабинетам. В 2011 году, например, бесплатные квартиры получили 3,5 тысячи человек.

То, что бесплатные квартиры — «кормушка» для коррумпированных чиновников, — ни для кого не секрет. По информации автора, даже попасть в пресловутую очередь уже стоит $5—10 тыс. Хочешь продвинуться в списке — плати снова.

Премьер-министр Николай Азаров подсчитал, что надо бесплатно раздавать хотя бы по 100 тысяч квартир в год, чтобы решить проблему «очередников». Сколько при этом заработают на взятках чиновники, статистика умалчивает.

На те же грабли

А ведь существует масса других коррупционных «кормушек». Бесплатное жилье по линии Минобороны получают военные, по линии МВС — милиционеры, по линии СБУ — сотрудники госбезопасности. Существует даже бесплатное жилье для ликвидаторов аварии на ЧАЭС. Удивительно как еще министерство образования не строит учителям квартиры.

ЧИТАЙТЕ: «Витину ипотеку» будут раздавать так же, как «витину тысячу»

Еще есть несколько жилищных госпрограмм, которые финансируются из бюджета. Отдельная программа для жителей сельской местности, отдельная программа для молодежи, программа 30 на 70, где государство вносит за покупателя часть стоимости жилья.

О том, как такие программы работают, можно судить по «молодежному кредитованию». С 2004 года государство выдало 17 823 таких кредитов под 3% годовых заемщикам до 35-и лет (бюджет компенсировал разницу между рыночным кредитом и этими тремя процентами). Общая сумма выданых кредитов — 2 млрд гривен. В 2008 году программу заморозили из-за нехватки денег у государства. Несколько раз бюджет даже опаздывал с компенсацией процентной ставки, из-за чего людям приходилось вносить полную стоимость кредита (позже деньги все же поступали).

Несостоятельной оказалась и сельская программа. С 1998 по 2009 год ею воспользовались всего 72 тысячи семей, то есть по 6,5 тысяч семей в год. Общая сумма займов составила смешные 654 млн гривен. Согласно программе, сельские жители могут получить кредит под 3% годовых для строительства жилья до 200 тыс. гривен, а на достройку, реконструкцию и приобретение жилья — до 100 тыс. гривен.

Программа «30 на 70» также хромает. Денег на ее поддержку в бюджете почти нет — всего 100 млн гривен в год. За последние два года кредиты получили 1 350 семей на общую сумму 167 млн гривен. То есть эти люди внесли 70% стоимости жилья сразу, а остальное добавил бюджет. На этот год на программу заложено целых 200 млн, что, по идее, должно обеспечить жильем еще 1,5 тысячи семей.


После всего этого кажется, что какие уж тут могут быть проблемы с жильем, если ее раздают бесплатно столько ведомств, если столько работает прекрасных программ… Ан нет, президент Виктор Янукович объявляет свои социальные инициативы и премьер Николай Азаров берет под козырек и обещает всем желающим ипотеку под 3% годовых.

Опасные льготы?

Для участия этой программе не обязательно быть ни селянином, ни молодым, ни даже очень бедным — верхней планки дохода нет. Однако необходимо стоять в очереди на получение жилья (см. об этом выше).

Правительство хочет выдать таким образом 30 тысяч кредитов, но результаты куда скромнее. За три месяца работы программы заключено только 50 договоров. Как и в «молодежной» программе, государство выплачивает разницу между рыночным кредитом и льготной ставкой. На такие условия пошли только государственные Ощадбанк и Укргазбанк (во всеукраинском масштабе), да еще семь банков согласились кредитовать отдельные проекты в регионах.

В программе участвует только «недострои», но чиновники уже думают упразднить это ограничение. Есть и лимит на стоимость квадратного метра. Все вместе это привело к тому, что выбор жилья в рамках программы небольшой — всего 4 тысячи квартир на всю страну.

При всем этом программа никак не обязует достраивать застройщиков жилье до конца. Государство также не гарантирует, что процентная ставка для клиента всегда будет держаться на уровне 3%. То есть в этом году в бюджете есть 1 млрд на эти цели, но как будет в следующем? Этот вопрос также надо закрепить на бумаге.

«В договоре, который банк подписывает с заемщиком, выставляется ставка 16%. Поэтому если вдруг правительство откажется от этой идеи, это будут проблемы заемщика», — предупреждает исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Павел Матияш.

А некоторые финансисты не на диктофон вообще сомневаются, что у программы есть будущее после выборов.

В сухом остатке

За рубежом льготные программы практически отсутствуют. Если ты беден, то арендуешь жилье у государства или собственника. Если ты начал хоть немного зарабатывать и насобирал на первый взнос, то сможешь взять ипотечный кредит под 2—4%. И переедешь не в многоэтажное гетто, а, например, в двухэтажный дом с гаражом и палисадником.

Льготы искажают рынок недвижимости. Люди, которые наскребли на первый взнос, несут деньги взяточникам, а не банкирам. В результате у нас нет ни рынка недвижимости, ни доступной ипотеки, ни института эффективного собственника.

Хотите доступного жилья? Уничтожьте коррупцию, упростите бюрократические процедуры и понизьте налоговое давление. Будьте проще, и люди потянутся.



# Порядок кредитования жилья вновь переписали
СРЕДА, 15 АВГУСТА 2012,
Кабинет Министров внес очередные изменения в Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных русловий
. Изменения предусматривают предоставление ипотечных кредитов для жителей сельской местности, и предоставление прав застройщику на строительство доступного жилья.
Имея собственность на землю, частные застройщики могут воспользоваться ипотечными кредитами под 3% годовых.


# Льготная ипотека: как ее получить?
СРЕДА, 29 АВГУСТА 2012, 18:02

Кабмин недавно усовершенствовал порядок получения льготной ипотеки для покупки квартир по программе «доступное жилье». Теперь платежеспособность заемщика определяется с учетом доходов его поручителей. Также сняты ограничения на площадь и цену квартир.

Напомним, что мэрия обещает помочь киевлянам с покупкой «доступного жилья». Киевская горадминистрация до конца года сможет профинансировать от 10 до 20% первоначального взноса стоимости 200 квартир по программе «доступное жилье». Об этом сообщил председатель КГГА Александр Попов. Стоимость льготного квадратного метра «доступного жилья» снизят, таким образом, до 5,6 тыс. грн.


# Как в Украине получить бесплатное жилье?
ПЯТНИЦА, 31 АВГУСТА 2012,
Депутаты подготовили ко второму чтению законопроект о молодежном жилье. Эксперты считают, что на первой же осенней сессии документ станет законом. Так, с января следующего года украинцы в возрасте до 35 лет получат новые возможности купить квартиру. Больше всего льгот на получение жилья будет у молодых семей. Скептически относятся к новшествам лишь аналитики рынка недвижимости, говорящие, что на реализацию столь масштабного проекта в бюджете просто не хватит денег.

Жилье не худо

Законопроект об обеспечении молодежи жильем депутаты готовили почти год, но за основу приняли только в конце мая. За лето документ в очередной раз претерпел изменения. Его доработали в комитетах Верховной Рады. И вот на днях парламентский комитет по вопросам семьи и молодежной политики отрапортовал: законопроект готов к принятию в целом. Принципиальных новшеств в нем практически нет. Законотворцы просто свели воедино пять разрозненных программ государственной поддержки молодых семей при покупке или строительстве собственного жилья. Соответственно, будут сведены в один разные финансовые потоки на эти
программы. Леонид Рысухин, председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству, признает, что сейчас все эти программы напоминают лоскутное одеяло. Из-за этого пресловутый квартирный вопрос в Украине до сих пор не решен.


«На законодательном уровне проблема обеспечения молодежи жильем урегулирована лишь одной статьей закона о содействии социальному становлению молодежи в Украине, — поясняет Рысухин. — Все остальное разбросано по программам, приказам и подзаконным актам. Эти документы часто не согласуются между собой, а то и противоречат. В результате нет единой концепции, и механизм работает неэффективно». Правда, стандартизация всех инструментов господдержки для молодых семей — не единственный плюс документа. Главная его особенность в том, что он обязывает государство ежегодно выделять на эти цели деньги. Сейчас средства на программы поступают нерегулярно, законом защищена только трехпроцентная ипотека, да и то лишь с недавних пор. Остальные программы финансируются по факту наличия «лишних» денег в бюджете. Достаточно вспомнить времена премьерства Юлии Тимошенко, когда бюджетные программы финансирования молодежного строительства первыми «пошли под нож», как только до Украины докатился мировой финансовый кризис. Новый закон установит обязанность государства выделять ежегодно из бюджета деньги, чтобы обеспечить жильем не менее 5% нуждающихся.


По семейным обстоятельствам

По официальной статистике, «бездомными» сегодня являются более миллиона украинцев в возрасте от 18 до 35 лет. На самом деле картина куда более удручающая: статистика не учитывает заробитчан, которые покинули депрессивные регионы и переехали в поисках лучшей жизни в Киев, Харьков, Донецк, Одессу. Как правило, «понаехавшие» не меняют место регистрации, поэтому не могут стать в квартирную очередь. Многие даже не пытаются получить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий. С принятием нового закона у таких молодых людей появится стимул отстаивать право на крышу над головой, уверены авторы законопроекта. По словам народного депутата Украины Андрея Пинчука (один из семи соавторов документа), некоторые из прописанных в нем механизмов позволяют снизить конечную стоимость квадратного метра в полтора-два раза, что сделает покупку квартир более доступной.


Приоритет в оказании господдержки депутаты отдают, конечно же, семейным украинцам. К примеру, льготный долгосрочный кредит на срок до 30 лет под 3% годовых для семьи с одним ребенком станет беспроцентным — нужно будет платить только «тело» кредита, проценты полностью погасит бюджет. Для семьи с двумя детьми государство погасит 25% самого кредита, а если есть три ребенка, то семья и государство разделят кредит пополам. Также можно попробовать получить компенсацию на уплату первоначального взноса: по этой схеме государство оплачивает 30% стоимости выбранной квартиры, а на остальные 70% при наличии детей можно получить беспроцентную ссуду. Это, пожалуй, самые выгодные механизмы. Впрочем, для тех, кто еще не решился обзаводиться детьми, есть другие варианты.

Например, низкие процентные ставки на ипотеку — от 3% до 9,75% годовых (такой кредит выдается за счет средств Госфонда). Или схема компенсации заемщикам процентной ставки банковского кредита (размеры определяет Нацбанк, а выплачивает государство).

Хорошо забытое старое

Молодые семьи, которые не боятся начинать все с нуля, могут по опыту своих отцов объединиться в МЖСК — молодежные жилищно-строительные кооперативы. Впервые этот механизм строительства жилья в Украине был опробован в 1971 году. Тогда он показал свою эффективность. Сегодня депутаты хотят реанимировать МЖСК, обещают создать для них привлекательные условия. Нужна лишь группа молодых семей, которые женаты не менее трех лет и воспитывают ребенка. Этой группе за символическую плату (1 грн за 1 гектар) дается земля в долгосрочную аренду. Государство должно посодействовать в разработке проекта дома, а местные власти — в подведении к нему коммуникаций. Правда, кто станет застройщиком кооперативной многоэтажки и как молодежи вносить деньги за квартиры, законопроект не конкретизирует. Очевидно, для этого должен быть принят отдельный закон.

Депутаты позаботились также о тех, кто в ближайшее время не планирует или просто не может обзавестись собственным жильем. Молодежи хотят предложить долгосрочную аренду квартир из ЖМФ (жилье маневренного фонда, находящееся в собственности государства). Аренда такого жилья будет намного дешевле рыночных цен. Но при этом у арендаторов появится возможность стать на квартирный учет (сегодня это могут сделать лишь те, кто снимает жилье у частников по договору аренды, заверенному нотариально).


Выкупить такую квартиру будет невозможно, а жильцу придется выехать после достижения 35 лет. Если квартиранты заехали в дом целой семьей, то выселение произойдет, когда 35 лет исполнится старшему члену семьи.

МНЕНИЕ:

Руслан Вдовенко, независимый эксперт украинского рынка недвижимости:

— В целом правильная, на деле новая законодательная инициатива рискует стать очередной декларацией. Причин несколько. Во-первых, застройщикам для удешевления конечной стоимости квартир придется существенно снизить свою рентабельность. По доброй воле на это никто не пойдет, ведь никаких льгот «волонтерам» правительство не обещает. Во-вторых, чиновникам на местах ничего не стоит затягивать такие процедуры, как выделение земли или подведение коммуникаций. Например, строительство МЖСК или ЖМФ — это однозначно невыгодные для местных властей проекты, и они будут всячески тормозиться. В-третьих, госгарантия выделения средств на жилье для 5% семей — это капля в море в масштабах страны. Кроме того, в законе должны быть прописаны гарантии для тех, кто уже принимает участие в какой-либо из программ.

Сколько стоит доступная квартира

Квартиры по госпрограмме «Доступное жилье» должны стоить не дороже 6 тыс. грн за квадратный метр и быть полностью готовыми к заселению. Об этом заявил вице-премьер-министр — министр инфраструктуры Украины Борис Колесников. Первые дома по этой программе введут в эксплуатацию уже осенью 2013 года в шести крупнейших городах Украины — Киеве, Харькове, Одессе, Донецке, Днепропетровске, Львове.


По оптимистическому прогнозу министра, жилье появится в октябре-ноябре. На квартиры площадью до 60 кв. м будет предоставляться кредит под 3% годовых, а для покупки жилья большей площади — под 5% годовых. По словам Колесникова, первоначальный взнос при покупке жилья по этой программе составит от 10% до 30%.



# Условия по программе государственной поддержки для обеспечения жильём граждан, имеющих право на его получение в г. Донецке и области

І. Нормативно–правовая база.

1.Постановление Кабинета Министров Украины от 09.06.2010 г. № 509.

2.Постановление Кабинета Министров Украины от 11.11.2009 г. № 1249.

3.Постановление Кабинета Министров Украины от 28.02.2011 г. № 200


ІІ.Условия получения государственной поддержки.

1.Нахождение всех членов семьи на квартирном учете в исполкоме по месту жительства.

2.Внесение первого взноса гражданином (не менее 70% стоимости жилья, не превышающей граничную – 5363 грн. за 1 кв.м для г. Донецка и 4290 грн. для городов Донецкой области).


ІІІ. Условия предоставления государственной поддержки.

1.Государственнаяподдержка предоставляется по следующим нормативам:
По площади: 21 кв.м на человека + 10,5 на семью.
По стоимости 1 кв. метра общей площади жилья: граничная стоимость по Донецкой области – 5363/ 4290 грн.

Превышение по площади и стоимости 1 кв.м гражданин оплачивает из

собственных средств.

2.Размер государственной поддержки составляет 30% от граничной стоимости жилья.

3.Государственная поддержка предоставляется гражданину на безвозвратной основе.

4.Государственная поддержка перечисляется на счёт гражданина после внесения им 70% стоимости жилья, не превышающей граничную и суммы превышения.


ІV. Исполнители и участники программы доступного жилья.

1.Минрегионстрой - главный распорядитель бюджетных средств распределяет бюджетные средства по регионам, утверждает перечень жилых объектов высокой степени готовности, на достройку которых могут направляться бюджетные средства.

2.Местные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления предоставляют исполнителям Программы информацию о гражданах, состоящих на квартирном учёте, которые в соответствии с законодательством имеют право на получение жилья; при содействии профсоюзов, Фонда молодёжного жилищного строительства содействуют доведению всей необходимой информации о программе доступного жилья до граждан, состоящих на квартирном учёте.

3.Фонд молодёжного жилищного строительства определён Минрегионстроем получателем бюджетных средств:
заключает с уполномоченными банками договора об открытии и обслуживании текущих счетов граждан для предоставления государственной поддержки;
заключает с гражданином договор об управлении деньгами для строительства доступного жилья или договор поручение, в котором гражданин поручает Фонду молодёжного жилищного строительства управление деньгами на текущем счету;
заключает с подрядчиками договора о резервировании жилой площади и о строительстве доступного жилья.

4.Гражданин – инвестор:
оплачивает не менее 70% стоимости жилья, не превышающей граничную;
оплачивает превышение по площади и стоимости 1 кв.м.;
оплачивает не более 0,7% стоимости жилья за управление деньгами.

5.Застройщик:
предоставляет необходимый перечень документов, который соответствует требованиям для принятия решения об участии объекта строительства в программе доступного жилья;
при поступлении финансирования завершает строительство объекта и сдаёт его в эксплуатацию.


Список документов гражданина, необходимый дляполучения государственной поддержки:
1.Заявление на предоставление государственной поддержки.
2.Справка о пребывании на квартирном учёте гражданина, который нуждается в улучшении жилищных условий.
3.Паспортные данные совершеннолетних членов семьи (оригинал паспорта гражданина Украины супруга/супруги (копию страниц, которые содержат последнее фото, Ф.И.О., информацию о дате выдачи и органе, который выдал паспорт, информацию о регистрации и наличии детей, копии страниц с регистрацией или расторжением брака).
4.Свидетельство о рождении несовершеннолетних детей.
5.Справка с места работы о занимаемой должности; с указанием периода работы на занимаемой должности и справка с места работы взрослых членов его семьи по форме № 3 об установленном размере дохода за последние 6 месяцев (при необходимости могут быть потребованы декларации о доходах).
6.Копию справки органов налоговой службы о присвоении идентификационного кода.
7.Справку о составе семьи Форма №3 или выписка из домовой книги.



# Севастополь получил деньги на доступное жилье для 500 семей
Июнь 14, 2012, 11:57

В Севастополе на реализацию программы «Доступное жилье» из государственного бюджета выделены средства в размере 8 млн грн.

По данным пресс-службы Севастопольской городской государственной администрации, среднемесячный доход семьи для участия в программе не должен превышать десятикратного размера минимальной заработной платы в регионе. В Севастополе этот показатель составляет около 30 тыс. грн.

Кредит выдается при обязательном первоначальном взносе в размере не менее 25% стоимости квартиры, при этом площадь квартиры при покупке рассчитывается в пределах 40 квадратных метров на одного или двух человек, или до 58 квадратных метров на трех и более человек.

В перечень строительных компаний, которые участвую в программе в Севастополе, вошли «Карбон», «Интерстройсервис», «Социальная инициатива» и «Севастопольжилстрой». При этом финансируется строительство новых объектов или предоставляется финансовая поддержка на покупку готовых квартир в домах, построенных не ранее 2009 года. К настоящему времени застройщики заявили о наличии 800 квартир.

В 2005 году в Севастополе была реализована подобная программа, ее участниками стали около 400 семей. Выделенных средств хватит для участия в программе около 500 семей.

Как сообщалось, в январе 2011 года власти объявили о начале реализации в Севастопольском регионе программы строительства доступного жилья. К тому времени в Севастополе на государственном жилищном учете состояло 7,4 тыс. человек, среди них 2,5 тыс. граждан льготных категорий, около 400 человек имели право на получение жилья вне очереди.
Автор е-Крым
Полезные ссылки:
http://sev.gov.ua/backlink/kvartuchet/doctypnoe_jilio/





# В каждой избушке свои погремушки или Что не так с ипотечными кредитами под 3%?
Вівторок, 28 серпня 2012, 07:50

Новости Законодательства

В последнее время СМИ пестрят сообщениями о том, что в Украине стартовала «льготная» или «дешевая» ипотека под 3% годовых благодаря которой практически любой желающий сможет приобрести квартиру в кредит. При этом заемщики будут платить лишь 3% годовых в гривне, а разницу между этими тремя процентами и реальной ставкой кредита будет погашать государство за счет бюджета.

«Доступная», «президентская» или «супер-ипотека» под прицелом многих массмедиа, однако оценки данной ипотечной программы сильно разняться: от восторженных отчетов чиновников, заметок в прессе об «историях успеха» и о том, что «сумской каменщик получил жилье», а в городе N уже заключили пять ипотечных договоров, - до крайне пессимистичных оценок аналитиков и прогнозов банкиров, которые предрекают, что результатом «дешевой ипотеки» может стать «не очень качественная юшка». По данным ресурса Prostobank.ua 43% опрошенных считают, что запущенная государством программа является лишь предвыборным пиаром и реально работать не будет. А заместитель директора Института стран СНГ Владимир Жарихин комментируя данную ипотечную программу заметил: «На мой взгляд никто, даже Зюганов, не обещал ипотеку под 3%. Такого прецедента у нас не было». Попробуем разобраться - почему банкиры не верят в благие намерения государственных мужей, а сама программа не вызывает ажиотажа у населения.

Законодательной основой ипотечной программы, которая стартовала в мае 2012 года, является Постановление Кабинета Министров Украины «Об утверждении Порядка удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий» №343 от 25.04.2012 (далее - «Постановление»). Базовые нормы Постановления, регулирующие условия и требования для приобретения заветных квадратных метров, сводятся к следующему. В программе могут участвовать украинцы без возрастных ограничений, а их выплаты по ипотечному договору не должны превышать 50% месячного дохода семьи. Частичная компенсация процентов осуществляется в пределах средств, предусмотренных на эти цели в государственном бюджете на соответствующий год. Срок кредитования не должен превышать 15 лет с момента заключения кредитного договора; процентная ставка на момент выдачи кредита не выше 16% годовых; обязательный взнос заемщика не более 25% стоимости жилья. Комплект необходимых документов минимален: заявление о предоставлении частичной компенсации процентов, паспорт, код, справка о месте жительства, справка о составе семьи (о наличии детей), свидетельство о браке (в случае наличия), справка о доходах за 6 месяцев, а также документы, подтверждающие право на улучшение жилищных условий. Приоритет перед иными желающими отдается в первую очередь заемщикам, которые состоят на квартирном учете и семьям с детьми. Для всех желающих на сайте Минрегионстроя размещена подробная информация о процедуре оформления документов и застройщиках, участвующих в программе.

При старте программы по разным данным было заявлено от 6 до 10 тысяч желающих. Однако за три месяца работы программы было заключено только 50 договоров, еще через месяц льготные кредиты по всей Украине получили лишь 144 семьи. По состоянию на 22.08.2012 в стране заключено 248 ипотечных договоров, а банки выдали кредитов на 59,9 млн. грн., при том, что в бюджете на 2012 год на эти цели был предусмотрен миллиард гривен.


Сразу отметим, что все желающие приобрести за счет государственного бюджета пентхаус 200 кв.м. в элитном новострое, могут расслабится, поскольку Постановлением установлено существенное ограничения площади жилья. До 01.01.2013 нормативная площадь жилья определяется исходя из расчета 40 м2 общей площади на одинокого гражданина или семью из двух человек и 18 м2 на каждого следующего члена семьи, но не более 76 м2, а для индивидуальных жилых домов - не более 94 м2. Во-вторых, Постановлением установлена расчетная стоимость квадратного метра жилья в зависимости от региона: 7000 грн./1 м2 - для г. Киева; 5000 грн./1 м2 - для городов Киевской области, областных центров, городов Севастополя и Симферополя; 4000 грн. /1 м2 - для иных населенных пунктов. Для населенных пунктов, расположенных на расстоянии от 5 до 15 км от городов Киева, Севастополя, Симферополя и областных центров, расчетная стоимость жилья может быть увеличена на 10%. Однако найти объекты, соответствующие такой цене крайне сложно. По данным строительных компаний реальная стоимость квадратного метра жилья на первичном рынке в Киеве сегодня колеблется на уровне 12-14 тыс. грн., в Одессе - 8-10 тыс. грн. за метр. В совокупности установленные ограничения привели к тому, что выбор жилья в рамках программы небольшой: всего по Украине в программе участвует около 200 объектов, в которых предлагается по разным оценкам от 4 до 9 тысяч квартир.

Виталий Черкес

Отдельный интерес представляет ставка ипотечного кредита. Согласно п. 5 Постановления кредит выдается в гривне, ставка по нему на момент выдачи кредита не должна превышать 16% годовых, а срок кредитования - не более 15 лет. Представляется, что участие в подобной долгосрочной программе не является привлекательным для коммерческих банков. В среднем в 2012 году ставка по срочным депозитам физических лиц превышала 16% и колебалась в диапазоне от 17-18%. По депозитам юридических лиц ставки, как правило, еще выше. Ставка ипотечных кредитов на рынке колеблется в диапазоне от 18% до 28%. Эффективная средняя ставка ипотечных кредитов на сегодня составляет 22-26%. Можно спорить по поводу того - является ли выдача кредитов под 16% нарушением ст. 53 ЗУ «О банках и банковской деятельности», которая запрещает банкам устанавливать процентные ставки и комиссионные вознаграждения на уровне ниже себестоимости банковских услуг, однако вывод очевиден: ставка ипотечного кредита 16% в гривне при долгосрочном кредитовании (10-15 лет) является рисковой и неэффективной для банка. Банкам просто не выгодно кредитовать население под 16% годовых при реальных средних ипотечных ставках в 22-26%. С учетом инфляции, которая в этом году прогнозируется МВФ на уровне 7,9%, государству придется компенсировать крупные потери банков из бюджета, то есть за счет налогоплательщиков. Именно попыткой правительства «по-братски» разделить финансовое бремя ипотечной программы с банками можно объяснить тот факт, что в мае 2012 года было заявлено 36 банков - участников новой ипотечной госпрограммы, а уже в июле количество «желающих поучаствовать» сократилось до 2 государственных («Ощадбанк» и «Укргазбанк») и 8 коммерческих банков («Укрэксимбанк», «Брокбизнесбанк», «Проминвестбанк», «Финансовая инициатива», «Кредобанк», «Укрсоцбанк», «Банк Форум» и «Финансы и Кредит»). Большая часть выданных кредитов приходится на государственный «Укргазбанк» (выдал 135 кредитов на общую сумму около 30 млн. грн.), а коммерческие банки не торопятся кредитовать, ограничивая свое участие в программе отдельными областями, либо просто декларируя готовность кредитовать.

В соответствии с пунктом 6 Положения заемщиком является гражданин, который нуждается в улучшении жилищных условий и соответствует требованиям банка к заемщикам. Можно предположить, что некоторые банки попытаются установить завышенные требования к заемщикам, дабы уклонится от участия в аттракционе невиданной щедрости, однако препятствием будут нормативные акты НБУ и законодательство о защите прав потребителей. Постановлениями КМУ №465 от 23.05.2012 и №598 от 27.06.2012 г. из Положения исключены условия о том, что на момент выдачи кредита среднемесячная зарплата заемщика не должна превышать десятикратного размера среднемесячной зарплаты в регионе, а также требование о ежегодной подаче декларации о доходах заемщика и членов его семьи. Поэтому условий для частичной компенсации процентов осталось всего два:

1) ежемесячный платеж по кредитному договору не должен превышать 50% совокупного среднемесячного дохода семьи. Сумма частичной компенсации процентов в ежемесячный платеж не включается. При этом сумма, которая остается после всех ежемесячных выплат по кредитному договору, должна быть не менее одного прожиточного минимума на заемщика и каждого члена его семьи, на которого рассчитывается компенсация процентов.

2) в случае передачи в ипотеку квартиры в многоквартирном жилом доме, индивидуального жилого дома должны быть соблюдены требования законодательства в отношении защиты жилищных и имущественных интересов детей, что подтверждается соответствующими документами, которые предоставляются заемщиком банку.

Согласно п. 10 Постановления, приобретенное жилье должно быть основным местом жительства и регистрации заемщика и его семьи. Таким образом, основная часть заемщиков - это семьи с невысоким доходом, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, доходы семьи рассчитываются в привязке к прожиточному минимуму (!), приобретенное жилье является для них единственным местом проживания и регистрации, а погашение кредита на 80% зависит от бюджетных выплат. Если в следующем году в бюджете не найдется очередного миллиарда, банкиры получат проблемных заемщиков, которые должны будут погашать не 3%, а все 16% самостоятельно. Иначе как проблемными таких заемщиков не назовешь. Однако НБУ, напротив, считает данную категорию граждан «надежными заемщиками». При этом на всякий случай сразу предлагает действенные методы работы с ними. Так, руководитель департамента НБУ по операциям на открытом рынке Александр Дубихвост пояснил: «Государственная ипотека даст банкирам надежных заемщиков. Во-первых, главным условием программы является то, что кредитная квартира будет единственным местом жительства. Поэтому человек сделает все, чтобы не продавать квартиру, в которой живет его семья. Во-вторых, количество претендентов на эти кредиты огромно. Если один заемщик окажется не в состоянии оплачивать кредит, его жилье тут же купит другой» (см. «Известия в Украине» 19.06.2012). Каким образом при такой ипотеке «на вылет» банки смогут соблюдать принцип защиты жилищных и имущественных интересов детей, задекларированный в абз. 4 п. 6 Положения - остается загадкой.

Несмотря на низкую процентную ставку, заемщики также должны быть крайне осторожны. Компенсации за счет бюджета подлежат только фактически уплаченные проценты за пользование кредитом. Это означает, что комиссии за выдачу и пользование кредитом, которые может устанавливать банк, страховые платежи после передачи квартиры в ипотеку, и любые иные расходы заемщик несет самостоятельно.

Кроме того заемщики никак не защищены в ситуации, если застройщик не сдаст объект вовремя. Если по каким-либо причинам строительство дома будет остановлено, или из-за нехватки средств в бюджете программу заморозят - заемщики будут вынуждены самостоятельно погашать кредит. Готов ли заемщик, в случае задержки выплат из бюджета (или принятия закона о бюджете на следующий год), выплачивать кредит по полной ставке? При этом нужно учесть, что Кабмин прописал в Постановлении достаточно жесткие условия обслуживания 3%-го займа и лишиться поддержки государства очень просто: если заемщик просрочит выплаты по кредитному договору более чем на 180 дней предоставление частичной компенсации прекращается (п. 11 Постановления). А задержки выплат из госбюджета выглядят вполне реально: запущенная в 1992 году программа молодёжного кредитования наглядно это продемонстрировала. Но как и в случае с предыдущими программами льготного кредитования приобретения жилья, законодательство не предусматривает никакой ответственности перед покупателем (заемщиком) ни за несвоевременное перечисление компенсации процентов, ни за задержку сдачи дома в эксплуатацию.

Анализируя Постановление большинство аналитиков сходилось во мнении, что его огромным минусом является отсутствие государственных гарантий. На устранение этого недостатка направлен Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении содействия ипотечному кредитованию» №5059-VI от 05.07.2012 г. Статья 1 закона предусматривает, что в Государственном бюджете Украины на 2013 и последующие годы должны быть предусмотрены расходы на компенсацию процентов, выплачиваемых банкам и/или иным финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Будет ли эта норма гарантией финансовой дисциплины государства? Похоже, уверенности в этом нет даже у членов правительства. Премьер-министр Украины Николай Азаров считает, что правительство должно выполнить задания президента «за счет роста экономики, оптимизации администрирования налогов, увеличения производства», а по словам Сергея Тигипко, необходимое финансирование можно обеспечить «введением налога на роскошь и за счет увеличения поступлений в госбюджет от таможни». На существенное наполнение бюджета можно было бы рассчитывать в случае улучшения инвестиционного и бизнес-климата в стране. Поскольку на сегодняшний день такового не наблюдается, то речь идет лишь о предположениях и источники будущего финансирования программы четко не определены и не просчитаны.

Все мы помним, чем закончилось заигрывание с выдачей необеспеченных кредитов в 2006 году в США, когда американские банки с учетом роста рынка недвижимости кредитовали неблагонадежных заемщиков. В сентябре 2008 года ипотечный кризис в США спровоцировал кризис ликвидности мировых банков, а обвал рынка ипотечного кредитования стал одним из катализаторов мирового финансового кризиса. Безусловно, украинскому ипотечному рынку подобные «заслуги» не грозят, но очевидным является то, что за игнорирование экономических законов рынка приходится платить высокую цену.

Представляется, что решение данного вопроса лежит в иной плоскости: максимальное упрощение бюрократических процедур, искоренение коррупционных схем в строительной отрасли, разумная и адекватная налоговая политика. Возможность приобрести жилье государство должно обеспечивать путем повышения уровня доходов населения, чтобы желающие могли приобрести жилье в кредит по рыночным ценам исходя из реального и достаточного уровня доходов, а не балансируя на грани прожиточного минимума.

Виталий Черкес, руководитель судебного департамента ЮФ «Юрлайн» (г. Одесса)



#Информация о Национальном проекте «Доступное жилье»

Постановлением Кабинета Министров Украины от 11.11.2009 №1249 утверждена Государственная целевая социально-экономическая программа строительства (приобретения) доступного жилья на 2010-2017 годы. Доступное жилье отнесено к Национальным проектам Президента Украины.

Суть программы состоит в оказании безвозвратной государственной поддержки на строительство доступного жилья.

Государственная поддержка предоставляется гражданам, которые состоят на квартирном учете и нуждаются в улучшении жилищных условий, среднемесячный денежный доход семей которых на одного человека не превышает пятикратного размера среднемесячной заработной платы в соответствующем регионе (по состоянию на 01.03.2012 средняя заработная плата в Автономной Республике Крым составила 2304 грн.).

Нормативная площадь жилья, на которую начисляется государственная поддержка, составляет 21 м.кв. на одного человека и дополнительно 10,5 м.кв. на семью.

Расчет объема поддержки осуществляется исходя из предельной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья (для г. Симферополя – 5363 грн., других регионов Автономной Республики Крым – 5148 грн.)

В случае, когда заявленная застройщиком стоимость 1 м.кв. общей площади жилья превышает предельную стоимость 1 кв.м. жилья, гражданин, который изъявил желание приобрести такое жилье, оплачивает разницу в стоимости за собственный счет.


Кабинет Министров Украины утвердил Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий (Постановление КМУ от 25.05.2012г. №343).

В соответствии с указанным Порядком, гражданам будет предоставляться частичная компенсация процентов по кредитам, полученным на строительство (реконструкцию) или приобретение в объектах незавершенного строительства жилья (квартиры в многоквартирных жилых домах, индивидуальные жилые дома или имущественные права на них).

Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий
УТВЕРЖДЕНО
постановлением Кабинета Министров Украины
от 25 апреля 2012 № 343
с изменениями, внесенными согласно Постановлению КМ
№ 465 от 23.05.2012, № 598 от 27.06.2012, № 772 от 13.08.2012)